COLUMN お金を残す人と、お金を使えない人。

― 老後の安心が、人生の楽しみを奪うとき ―

① 「いつか使おう」の、いつかはいつでしょうか

行ってみたい場所がある。会いたい人がいる。長く続けてみたかった趣味がある。

それでも、「もう少し余裕ができたら」「老後のことが落ち着いたら」と、予定を先へ延ばしてしまう。

お金を使わない理由は、必ずしも欲しいものがないからではありません。使った後の不安が、楽しみへの期待より大きくなることもあります。

長く働き、家族を支え、少しずつ資産を築いてきた人にとって、貯めることは生活を守る知恵でした。退職後もその習慣が続くのは、自然なことです。

ただ、働いていたときに役立った「残高を減らさない」という判断が、そのまま老後の満足につながるとは限りません。

家族に資産を残したい。将来の介護に備えたい。その意思は大切です。

一方、自分が何に備えているのかを整理できないまま、望んでいることまで諦めているとしたら、お金の持ち方を考え直す余地があるかもしれません。

② 不安は、残高だけでは解決できません

生命保険文化センターの2025年度「生活保障に関する調査」では、老後生活に「不安感あり」と回答した人は83.2％でした。老後への不安は、一部の人だけの問題ではありません。

医療や介護にいくらかかるのか。何歳まで暮らすのか。物価はどこまで上がるのか。

先のことを正確に知ることはできません。そのため、「これだけ貯まったら安心」という金額を決めても、別の不安が生まれることがあります。

ここで必要なのは、不安を無理に消すことより、中身を分けることです。

日々の生活費が足りない不安なのか。大きな出費への備えがない不安なのか。それとも、数字を確認しても、お金が減ること自体に落ち着かなさを感じるのか。

同じ「使えない」でも、対応は異なります。

実際に生活資金が不足しているなら、支出の見直しや収入の確保が先です。反対に、必要な備えを確認してもなお使えない場合は、使う目的や範囲を決めることが助けになるかもしれません。

この二つを混ぜてしまうと、使ってよい人が我慢を続け、備えが必要な人が無理に使うことにもなりかねません。

③ お金には、使う時期によって変わる価値があります

同じ旅行でも、長い距離を歩ける時期と、移動に負担を感じる時期では、選べる旅が変わります。

家族との食事も、全員の予定が合う今だからこそ実現できることがあります。

楽しみを持てる時期は人によって異なりますが、お金を使う機会をいつまでも先送りできるとは限りません。

だからといって、高価な旅行や買い物を急ぐ必要はありません。

疲れにくい靴を選ぶ。趣味の教室へ通う。会いたい人に会いに行く。家事を頼んで、自由に使える時間を増やす。

支出の価値は、金額の大きさだけでは測れません。

考えたいのは、「何を買うか」に加えて、「その支出で何ができるようになるか」です。

値段は安くても使わないものより、少し高くても暮らしを快適にするものの方が、自分にとって価値があることもあります。

他人に見せる豊かさではなく、自分が実感できる豊かさを選ぶ。その視点が、お金を使う判断を変えていきます。

④ 「残しておくお金」と「使うためのお金」を分ける

安心して使うには、まず生活の土台を確認します。

年金などの手取り収入、普段の生活費、税・保険料、大きな支出の予定。夫婦で暮らしている場合は、将来一人になったときの収入や費用も考慮します。

世間の平均ではなく、自分の家計を出発点にすることが大切です。

例えば、年金などの手取り収入が月24万円、日常の支出が月28万円という仮の家計なら、不足は月4万円、年間48万円です。

ここには旅行、住宅修繕、介護などの臨時費用を含めていません。物価や生活の変化によって、不足額も変わります。

このように数字を分けることで、「なんとなく不安」を、確認できる課題へ近づけられます。

そのうえで、お金に三つの役割を持たせます。

生活を続けるためのお金

日常の支出と収入の差を補い、暮らしの基盤を守ります。

大きな変化に備えるお金

医療、介護、住まいの修繕などに備えます。必要額は健康状態や住まい、家族の状況によって異なります。

人生を楽しむためのお金

旅行、趣味、人との交流など、使う目的を決めて確保します。

これは、必ず三つの口座を作るという意味ではありません。重要なのは、残高の全部を「触れてはいけないお金」にしないことです。

将来に残す方針のお金がある場合は、それも明確にします。また、値動きのある資産を含むなら、今の評価額や期待利回りが続く前提だけで、使える額を決めないことも必要です。

⑤ 楽しみを、予算と予定に変えてみる

使う範囲が見えてきたら、漠然と「余ったら使う」と考えるのではなく、楽しみを具体的な予定にします。

今年、会いたい人は誰でしょうか。

半年以内に行ってみたい場所はありますか。

暮らしの不便を一つ減らすなら、何を変えたいでしょうか。

金額より先に目的を考え、その後で家計に無理のない予算をつけます。

使うために確保したお金でも、全額を使い切る必要はありません。予定や気持ちが変われば、見直してよいのです。

例えば、年間の楽しみの予算を12万円とする仮の例なら、平均すると月1万円です。これは推奨額ではなく、支出を具体的に考えるための例です。

小さな外出や趣味から始め、使った後に「満足につながったか」「負担はなかったか」を振り返る。自分に合う使い方は、そうした経験から見えてきます。

家族に資産を残したい方は、「いくら残すか」とともに、「自分は何を楽しみたいか」も話してみてください。

家族の希望を決めつけず、お互いに確認することで、自分だけで抱えていた負担が整理されることもあります。

⑥ 通帳の残高に、何をしてもらいたいですか

お金を残すことには、価値があります。家族を支え、将来の選択肢を守り、自分の意思を次の世代へつなぐことができます。

お金を使うことにも、価値があります。暮らしを整え、会いたい人に会い、時間を充実させることができます。

大切なのは、残すことも使うことも、自分の意思で選べることです。

老後への備えは、これからの生活を支えるためにあります。その備えが、望んでいる楽しみを際限なく先送りする理由になっているなら、一度立ち止まって考えてみてもよいでしょう。

通帳に残ったお金で、これから何を守り、何を実現したいのか。

今週、後回しにしていた楽しみを、一つだけ予定にしてみてください。

金額は小さくても構いません。自分の暮らしに合った使い方を考えることも、資産を大切にする行動の一つです。