COLUMN あなたの資産を狙うのは、暴落だけではありません。

― 預金・証券口座・家族のお金を守る、もう一つの資産防衛 ―

株価が下がれば、私たちは理由を調べます。円安が進めば、外貨を持つべきか考えます。物価が上がれば、預金のままでよいのか悩みます。

ところが、もっと身近にある資産の危険には、十分な時間をかけていないかもしれません。

銀行を名乗る一通のメール。証券会社から届いたように見える本人確認のお知らせ。警察官を名乗る電話。そして、家族からの緊急の送金依頼。

相場が穏やかな日にも、こうした入口からお金を失う可能性はあります。

何十年もかけて築いた資産を守るには、投資先を選ぶ力に加えて、お金を動かす前に立ち止まれる仕組みが必要です。

証券口座に、知らない株が入っていたら

ある場面を想像してみてください。

久しぶりに証券口座を開くと、配当を楽しみに保有していた株が消えています。代わりに、買った覚えのない銘柄が並んでいます。

これは、証券口座への不正アクセスを考えるうえで、知っておきたい被害の形です。

金融庁が2026年9月9日に更新した注意喚起では、不正にアクセスした第三者が保有株式等を売却し、その代金で国内外の小型株等を買い付ける事例が説明されています。口座から現金が出ていなくても、資産の中身を勝手に変えられる危険があるのです。

したがって、残高の合計だけを見て安心することはできません。確認すべきなのは、保有銘柄、売買履歴、出金先の登録情報まで含めた口座の状態です。

なお、公表される不正な売却・買付金額は、同じ口座内で繰り返された売買も累積します。その数字が、そのまま顧客の損失額を示すわけではありません。被害を理解する際にも、数字の意味を見極める姿勢が必要です。

「資産を守ってください」が、危険な言葉になる

資産を持つ方ほど、「お金を増やす話には警戒している」とお考えかもしれません。

しかし、お金を守りたい気持ちにつけ込む手口にも注意が必要です。

「あなたの口座が犯罪に使われています」

「疑いを晴らすために資金を確認します」

「調査が終われば返金します」

警察庁が公表したニセ警察詐欺の説明には、警察官等を装い、資産の調査を理由に送金させる手口が示されています。SNSに誘導し、偽の警察手帳や逮捕状を見せ、他人に相談しないよう口止めするケースもあります。

ここで問われるのは、投資の知識だけではありません。

権威を感じさせる相手に急かされたとき、自分で確認する時間を確保できるか。家族に話すなと言われたとき、それでも相談できるか。

突然の連絡で送金を求められたら、いったん通話やメッセージを終え、独立して確認した公的窓口へ連絡する。この手順を、相手の肩書きや話の迫力よりも優先することが大切です。

安心を、毎回の判断力に任せない

詐欺への対策として「気をつけましょう」と言うのは簡単です。しかし、忙しい日や疲れている日にまで、同じ注意力を維持するのは難しいものです。

だからこそ、普段の行動を決めておきます。

銀行や証券会社にログインするときは、受信したメールやSMSのリンクから入らず、確認済みの公式アプリやブックマークを使う。本人確認の連絡が届いた場合も、まず自分で公式の入口を開き、そこで案内を確認する。

本物らしい文章かどうかを毎回見分けるより、自分が使う入口を固定する方が、日常に取り入れやすい対策です。

金融庁も、公式アプリや登録済みの正しいブックマークからのアクセス、不審な取引を知らせる通知の利用を呼びかけています。

認証については、利用先が提供するパスキー等の、フィッシングに耐性のある方式を優先して設定します。金融庁の最新の証券口座向け注意喚起でも、こうした強固な認証の提供が始まった場合は、速やかに利用設定を行うよう案内されています。

設定したあとには、機種変更や端末紛失時の復旧方法も確認しておきましょう。安全性を高める設定は、自分が継続して使える状態まで整えてこそ役に立ちます。

家族に伝えるべきなのは、暗証番号より連絡のルール

家族のお金を守ろうとして、暗証番号やパスワードを全員で共有する必要はありません。

先に共有したいのは、困ったときに相談する相手と、お金を動かす前の手順です。

例えば、突然の高額な送金依頼には、その場で応じない。家族を名乗る人から新しい番号で連絡があったら、以前から知っている番号へかけ直す。「誰にも言わないで」と言われたら、家族で確認する。

こうした約束は、大切な判断を一人で急いで背負わないための準備です。

もう一つ、家族で決めておきたいことがあります。

「もし変なリンクを開いたり、お金を送ってしまったりしても、すぐに話してほしい。責めるより先に、一緒に対応する」

失敗を叱られると思うと、相談は遅れます。異変を早く話せる家庭の空気も、資産を守る仕組みの一部と考えられます。

便利さの設定を、資産の大きさに合わせる

日常の支払いには、すぐに振り込める便利さが役立ちます。しかし、普段使わないほど高い送金限度額を、常に設定しておく必要があるでしょうか。

大きなお金を動かす予定がなければ、利用先が提供する範囲で、送金限度額を日常の必要額に合わせることを検討できます。必要なときの変更方法も、あらかじめ確認しておきます。

生活費を扱う口座と、長期の資産を置く口座の役割を分ける方法も考えられます。ただし、口座を増やせば自動的に安全になるわけではありません。同じパスワードを使い回していれば、弱点は共通します。管理しきれない口座が増えれば、異変にも気づきにくくなります。

大切なのは、口座の数よりも、一つひとつを把握できていることです。

使っていない口座や古い連絡先が残っていないか。ログインや売買、送金の通知を受け取れるか。登録した電話番号やメールアドレスは現在のものか。

新しい投資商品を調べる前に、この確認を一度済ませる価値があります。

「被害に遭っても戻る」とは、決めつけない

銀行口座の不正な払戻しには、個人の顧客を対象とした全国銀行協会の補償に関する申し合わせがあります。顧客に過失がない場合は原則補償、過失や重大な過失がある場合は個別対応という考え方が示されています。

ただし、補償の有無や範囲は、被害の内容、利用先の規定、申告時期、調査結果などによって異なります。証券口座の不正取引に、銀行の考え方をそのまま当てはめることもできません。

また、第三者が勝手に送金した被害と、だまされて自分で送金した被害では、経緯が異なります。「銀行に置いていたお金だから必ず戻る」と考えてしまうのは危険です。

異変があったら、まず取引先の公式窓口に連絡し、利用停止等の必要な対応を相談してください。金融庁も、不審な取引や情報入力の心配がある場合には、利用先への連絡とパスワード等の変更を呼びかけています。

メッセージ、取引履歴、振込先、日時なども残し、警察へ相談します。金融庁の不正送金に関する案内では、警察の相談窓口として「＃9110」が紹介されています。

次の投資判断の前に、三つの確認を

この記事を読み終えたら、三つだけ確認してみてください。

一つ目は、銀行と証券会社へのログイン方法です。普段使う入口を公式アプリや確認済みのブックマークにそろえ、提供されている強固な認証と通知を設定します。

二つ目は、口座の中身です。残高だけでなく、保有銘柄、売買・送金履歴、登録した連絡先を確認します。

三つ目は、家族との約束です。突然の送金依頼は別の経路で確認すること、困ったときは早く相談することを話し合います。

資産を増やすには、時間がかかります。働き、節約し、相場の下落にも耐え、ようやく築いたお金です。

そのお金を守るために、年に何度か口座の設定を見直し、家族と短い会話をする。それは、十分に意味のある資産管理ではないでしょうか。

あなたの資産を狙うのは、暴落だけではありません。

次に「何を買うか」を考える前に、いま持っているお金を、誰が、どのように動かせる状態なのか。

そこを確かめることから、もう一つの資産防衛は始まります。